C'est le fait pour une personne de rencontrer des difficultés voire une impossibilité de se livrer aux gestes quotidiens les plus courants : se lever, se laver, s'habiller, se déplacer, s'alimenter et gérer la continence. De même, il s'agit de l'altération de l'état mental caractérisé par des problèmes de cohérence (maladie d'Alzheimer, sénilité, etc.). En somme, il s'agit des actes de la vie quotidienne qui sont visés.
C'est une assurance de personne qui garantit un risque particulier, la dépendance, et à partir d'un certain âge. En cela, elle intervient pour faire face au coût financier que représente la perte d'autonomie découlant de la dépendance. Un tel coût peut résulter de l'hébergement en établissement spécialisé ou de l'aménagement du domicile de l'assuré.
Selon la compagnie, seule la définition contenue dans les conditions générales de votre contrat d'assurance est valable. Cette définition peut varier d'un contrat à un autre.
Lors de la souscription de votre contrat, vous devez prendre garde à la notion de dépendance telle qu'entendue par l'assureur que vous choisissez. Par ailleurs, certains assureurs exigent, en outre de la grille légale d'évaluation des niveaux de dépendance (AGGIR), une condition supplémentaire. A titre d'illustration, certains assureurs exigent que l'assuré ne puisse plus effectuer un certain nombre d'actes de la vie quotidienne (AVQ).
La personne qui détermine l'état de dépendance de l'assuré diffère d'un contrat à un autre. Il s'agit soit du médecin traitant de la personne assurée, soit d'un médecin délégué par la compagnie d'assurance.
Nous vous conseillons de privilégier les contrats visant votre médecin traitant, dans la mesure du possible. Cet élément peut faire la différence sur la reconnaissance du risque couvert, et ainsi sur le versement des indemnités.
Lors de la souscription d'un contrat proposant une garantie dépendance, les assureurs proposent souvent deux formules, soit la garantie contre la dépendance totale, soit celle des dépendances totale et partielles. Opter pour la seule garantie de la dépendance totale apparaît être un mauvais choix, bien que le montant des primes d'assurance soit forcément meilleur marché. Nous vous conseillons de surveiller que le contrat prenne en charge la dépendance partielle (par exemple une personne ne pouvant plus faire seule sa toilette, tout en étant capable de s'alimenter). La majorité des personnes âgées sont frappées d'une telle perte d'autonomie partielle. Mieux vaut donc couvrir les deux types de perte de dépendance.
Il faut prendre garde à la limite d'âge pour souscrire un tel contrat. Celle-ci est en règle générale de 75 ans. L'âge moyen de souscription se situe aux alentours de 60 ans.
Lorsque la dépendance survient, le contrat prévoyance produit ses effets en versant une rente dépendance au bénéficiaire.
L’état de dépendance peut également entraîner l'octroi de garanties complémentaires nombreuses et variées au gré des contrats et des compagnies.
A titre d'illustration, les services d'une aide ménagère à domicile peuvent être proposés, ou encore la prise en charge de la garde de vos enfants le cas échéant.
D'autres services complémentaires tels l'indemnisation d'un aidant familial, l'achat de matériel adapté à certaines dépendances, un soutien financier et psychologique en cas d'hospitalisation, ou encore un service de télé-assistance pour tranquilliser la personne dépendante et ses proches. Enfin, un capital obsèques est souvent proposé. Méfiance toutefois à la lecture de votre contrat, car il ne s'agit souvent que d'une prise en charge partielle de l'assureur.
Le niveau de garantie
En principe, la rente versée en cas de dépendance varie non seulement entre les assureurs, mais aussi à l'intérieur d'un même contrat. La première question à vous poser est celle du montant de la rente mensuelle. De façon générale, les contrats proposent plusieurs niveaux de garantie, se caractérisant par des rentes mensuelles allant de 150 à 2500 euro par mois. Lors de la souscription du contrat d'assurance, il faut prendre garde à opter pour une garantie qui permette de répondre aux besoins à venir. Il est dommage de s'assurer insuffisamment pour l'économie de quelques euros par mois.
Le niveau de garantie choisi, comment est fixé le montant de la cotisation ?
L'assureur combine le niveau de garantie choisi avec l'âge de l'assuré, au moment de l'adhésion. Plus l'assuré est âgé, plus le montant de la cotisation mensuelle augmente, pour le même niveau de garantie.
Conseil : Certains hésitent à souscrire la cinquantaine venue eu égard à l'augmentation de l'espérance de vie. Mieux vaut anticiper, d'autant plus que les formalités médicales sont renforcées avec l'avancement en âge de l'assuré. Le délai d'attente (cf. “le point de départ de la garantie”) est plus bref puisque le risque de dépendance soudaine apparaît moins élevé.
Exemple : Vous souhaitez vous prémunir contre un risque de dépendance totale et partielle à hauteur de 1200 euro par mois. Grosso modo à l'âge de 50 ans, le montant de votre cotisation mensuelle est, en moyenne, de 28 euro. A 65 ans, la même garantie vous coûte 56 euro, avant d'atteindre 100 euro mensuels à 75 ans.
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